Wzrost wartości mienia a umowa ubezpieczenia

Zawierając umowę ubezpieczenia strona występująca w niej w charakterze ubezpieczającego określa sumy ubezpieczenia dla poszczególnych grup przedmiotów. W przypadku ubezpieczenia majątku firmy ustalone w ten sposób górne limity odpowiedzialności powinny w zasadzie odpowiadać wartości środków trwałych czy też rzeczowych składników majątku obrotowego. Przyjęcie bowiem do ubezpieczenia, w systemie sum stałych, mienia poniżej jego wartości prowadzi do niedoubezpieczenia oraz zastosowania przez ubezpieczyciela przy określaniu wysokości odszkodowania niekorzystnej dla ubezpieczającego zasady proporcji. Może się jednak zdarzyć, iż określone prawidłowo w momencie zawiązywania stosunku ubezpieczeniowego sumy ubezpieczenia przestają być, w miarę upływu czasu, adekwatne do wartości ubezpieczonego mienia. Sytuacja taka może być skutkiem dokonywanych inwestycji przez przedsiębiorcę (zakup nowych maszyn, otwarcie filii), postępującej inflacji, czy wreszcie wzrostu cen poszczególnych składników przedsiębiorstwa (np. produkowanych towarów) spowodowanego zwiększonym popytem na rynku. W takim przypadku ubezpieczający może, zawierając kolejną umowę ubezpieczenia, doubezpieczyć swoje mienie do określonej wartości, płacąc składkę proporcjonalną do pozostałego okresu ubezpieczenia. Zakłady ubezpieczeń wychodząc naprzeciw zapotrzebowaniom podmiotów prowadzących działalność gospodarczą stosują jednak pewne rozwiązania, które mocą postanowień zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczeń bądź w dodatkowych klauzulach (za których włączenie przedsiębiorca opłaca najczęściej dodatkową składkę) pozwalają na zwiększenie limitów udzielonej ochrony bez potrzeby zawiązywania kolejnej umowy ubezpieczenia.