Karty płatnicze w obrocie gospodarczym

Umowa bankowej karty płatniczej – zagadnienia prawne

Zdefiniowanie w Prawie bankowym pojęcia karta płatnicza wskazuje, że ustawodawca uznał, iż to właśnie przepisy tego prawa powinny regulować obrót kartami płatniczymi.

Warunkiem kompleksowego ujęcia prawnego instytucji kart płatniczych w odrębnych przepisach jest uporządkowanie terminologii, ustalenie podmiotów – stron stosunków prawnych związanych z kartami oraz przedmiotu tych stosunków, tj. wynikających z nich świadczeń. Konieczne jest również ustalenie treści stosunku zobowiązaniowego, na który składają się uprawnienia i obowiązki stron.

Większość zobowiązań postaje na podstawie umów zawieranych między stronami. Dotyczy to również umowy karty płatniczej wydawanej przez banki (bankowa karta płatnicza). Jednak w obecnym stanie prawnym strony takiej umowy nie sporządzają żadnego dokumentu, który zawierałby zgodne oświadczenia woli potwierdzone podpisami i mógłby zostać nazwany umową karty płatniczej. Jest to luka legislacyjna, która powoduje poważne konsekwencje.

Charakter bankowej karty płatniczej

Obecnie stosowana terminologia jest niespójna, co powoduje zamęt pojęciowy. Najlepszym tego dowodem jest spór wokół powszechnie używanego terminu karta kredytowa. Może on bowiem oznaczać:

l

l

Wiąże się to z podziałem kart płatniczych ze względu na sposób, w jaki posiadacz karty, posługując się nią w obrocie, korzysta ze środków zgromadzonych lub udostępnionych mu przez bank.

Rodzaje kart płatniczych

Rozróżnia się trzy podstawowe rodzaje kart płatniczych.

Karta kredytowa to karta, którą otrzymuje się w związku z udzieleniem przez bank kredytu. Posiadacz takiej karty nie musi więc mieć własnych środków na rachunku bankowym (rachunku karty).

Karta debetowa to karta, której użycie powoduje bezpośrednie i niemal natychmiastowe pomniejszenie środków własnych posiadacza. Najczęściej jest ona dodatkową, obok czeków, formą zlecenia wypłacania pieniędzy i regulowania płatności z posiadanego rachunku bankowego.