Opinia rzecznika generalnego Collins przedstawiona w dniu 12 września 2024 r., sygn. C-337/23

Wydanie tymczasowe

OPINIA RZECZNIKA GENERALNEGO

ANTHONY’EGO MICHAELA COLLINSA

przedstawiona w dniu 12 września 2024 r.(1)

Sprawa C‑337/23

APS Beta Bulgaria EOOD,

Agentsia za kontrol na prosrocheni zadalzhenia AD

[wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Sofiyski rayonen sad (sąd rejonowy w Sofii, Bułgaria)]

Odesłanie prejudycjalne – Ochrona konsumentów – Nieuczciwe warunki – Dyrektywa 93/13/EWG – Dyrektywa 2008/48/WE – Odpłatne poręczenie udzielone przez profesjonalnego poręczyciela uzgodnionego z kredytodawcą – Umowy o kredyt wiązany – Spłata kredytu przez poręczyciela – Wstąpienie w prawa kredytodawcy

I. Wprowadzenie

1. Niniejszy wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Sofiyski rayonen sad (sąd rejonowy w Sofii, Bułgaria) zmierza do uzyskania stanowiska Trybunału co do szeregu pytań dotyczących zgodności z prawem Unii określonych postanowień w umowach o kredyt konsumencki, w okolicznościach, gdy cesjonariusze poręczeń kredytowych dochodzą od konsumentów-kredytobiorców zwrotu kwot pożyczonych na podstawie tych umów.

II. Ramy prawne

A. Prawo Unii

2. Artykuł 3 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG(2) stanowi:

„Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące definicje:

[…]

c) »umowa o kredyt« oznacza umowę, na mocy której kredytodawca udziela kredytu konsumenckiego lub daje przyrzeczenie udzielenia kredytu konsumenckiego w formie odroczonej płatności, pożyczki lub innego podobnego świadczenia finansowego […]

[…]

n) »umowa o kredyt wiązany« oznacza umowę o kredyt, zgodnie z którą

(i) dany kredyt służy wyłącznie finansowaniu innej umowy dotyczącej dostawy określonych towarów lub świadczenia określonej usługi; oraz

(ii) obie te umowy stanowią z obiektywnego punktu widzenia jedną transakcję handlową; uznaje się, że jedna transakcja handlowa ma miejsce wtedy, gdy dostawca towarów lub usług sam finansuje kredyt na potrzeby konsumenta lub, w przypadku finansowania przez stronę trzecią, jeżeli kredytodawca korzysta z usług dostawcy towarów lub usług w związku z zawarciem lub przygotowywaniem umowy o kredyt lub w przypadku gdy dane towary lub świadczenie danej usługi jest wyraźnie określone w umowie o kredyt”.