Ubezpieczenia gospodarcze w praktyce

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń jest odpowiedzialnością cywilną – kontraktową. Polega na obowiązku wypłaty odszkodowania. Podlega ona specyficznym zasadom.

Zasadniczym faktem, jaki należy ustalić w celu stwierdzenia, czy towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność za powstałą szkodę w mieniu, czy też nie jest zobligowane do jej pokrycia, jest dokładne określenie bezpośredniej przyczyny powstania szkody. Należy również ustalić, jak wynik tego stwierdzenia ma się do zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia i ewentualnych wyłączeń wymienionych w polisie ubezpieczeniowej.

Definicję przyczyny bezpośredniej można zredagować następująco: jest to aktywna i skutecznie działająca przyczyna uruchamiająca łańcuch zdarzeń wywołujących skutek (szkodę) bez udziału żadnej siły wywodzącej się i działającej aktywnie z innego źródła. Należy pamiętać, że jeżeli jednocześnie występuje wiele przyczyn towarzyszących powstaniu szkody, to przyczyną bezpośrednią jest przyczyna dominująca lub najsilniej wpływająca na wystąpienie szkody.

Roszczenie może być uznane, gdy zostanie stwierdzony bezpośredni związek między przyczyną szkody a szkodą, przy czym szkoda musi być bezpośrednim następstwem działania przyczyny (zmaterializowania się ubezpieczonego ryzyka), natomiast nie musi wystąpić w bezpośrednim następstwie czasu po jej zadziałaniu. Taki sposób interpretacji pozwala uznawać roszczenia będące wynikiem całego łańcucha zdarzeń, z których każde jest naturalnym następstwem zdarzenia poprzedniego.